Opłaty za prowadzenie IKE mają znaczenie

Napisane przez | Artykuły, IKE, Trendy

Kiedy już wybierzemy formę oszczędzania, do której mamy najwięcej zaufania, warto przyjrzeć się pobieranym opłatom.

Konta emerytalne ma w ofercie kilkadziesiąt różnego typu instytucji: banki, towarzystwa ubezpieczeniowe, towarzystwa funduszy inwestycyjnych, powszechne towarzystwa emerytalne oraz domy maklerskie. Wybór formy IKE zależy m.in. od wieku osoby, która chce oszczędzać.

Im dłużej będzie się oszczędzać, tym można wybrać bardziej odważne sposoby lokowania pieniędzy, co oznacza, że można oczekiwać także wyższych zysków z inwestowania pieniędzmi. Bardzo długa perspektywa odkładania pieniędzy — kilkudziesięciu lat — pozwala na wybranie nawet najbardziej agresywnych sposobów lokowania środków. W takiej sytuacji można sporą część środków lokować np. w akcje. Osoba oszczędzająca przez długi czas może zatem skorzystać z oferty funduszy inwestycyjnych, szczególnie tych, które inwestują bardziej ryzykownie lub wybrać ubezpieczenie (część ochronna tego produktu wiąże się jednak z dodatkowymi opłatami).

Obecni 40-latkowie, którzy będą oszczędzać kilkanaście lat mogą skorzystać z oferty zakładów ubezpieczeń i funduszy inwestycyjnych. Oszczędzający może zdecydować się także na produkt IKE-Obligacje w którym wpłacane składki są inwestowane bezpośrednio w obligacje skarbowe.

Osoby, które będą oszczędzać kilka lat powinny wybrać produkt dający pewny i stabilny zysk. Może to być lokata bankowa czy fundusz inwestycyjny lokujący aktywa na rynku pieniężnym lub dłużnym. lepiej nie ryzykować zbyt i mocno i nie podejmować inwestycji o wysokim ryzyku — czyli np. samodzielnych inwestycji w ramach rachunku maklerskiego. Z kolei polisy na życie z funduszem mogą być już za drogie.

Oszczędzając na IKE w towarzystwie funduszy inwestycyjnych (TFI) czy ubezpieczeniowym klient w ramach konta ma możliwość ustalenia w jakie fundusze chce lokować swoje składki. Instytucje te zwykle dają do wyboru od kilku do nawet ponad 20 funduszy. Część firm, zwłaszcza towarzystwa funduszy inwestycyjnych rekomenduje klientom określone portfele, w których składka jest lokowana w kilku funduszach. Klient nie podejmuje już wówczas samodzielnie decyzji w jakie fundusze chce, by jego pieniądze były ulokowane.

Oferty poszczególnych instytucji różnią się między sobą. Zatem IKE w jedynym towarzystwie ubezpieczeniowym może być tańszym produktem w porównaniu z innym towarzystwem ubezpieczeniowym. To samo dotyczy innych instytucji finansowych. Różnice w oprocentowaniu rachunku w banku sięgają nawet 2 pkt. proc. Warto przyjrzeć się wszystkim rodzajom opłat oraz ich wysokości. I o ile sprawa jest dość łatwa w przypadku banków, bo te pobierają jedynie opłatę za zerwanie umowy przed upływem 12 miesięcy oszczędzania i określają oprocentowanie rachunku, tak w przypadku innych instytucji jest to już bardziej utrudnione. Największą liczbę różnego typu opłat, także takich, których klient może ponosić dobrowolnie, mają podmioty prowadzące działalność maklerską. Ten produkt jest jednak głównie skierowany do osób, które dość dobrze orientują się w zasadach działania rynku kapitałowego. Najłatwiej ze względu na zbliżony rodzaj pobieranych opłat porównywać ofertę ubezpieczycieli i TFI. Trzeba zwrócić uwagę na wysokość opłaty za zarządzanie aktywami, którą pobierają towarzystwa funduszy inwestycyjnych (TFI) oraz towarzystwa ubezpieczeniowe. Im jest ona niższa tym lepiej dla naszych pieniędzy.

Zazwyczaj im dany fundusz bardziej agresywnie inwestuje tym większą opłatę pobiera TFI czy zakład ubezpieczeniowy. Fundusze inwestujące dużą część aktywów w akcje zwykle pobierają najwyższą opłatę za zarządzanie, ale równocześnie zysk wypracowany przez te fundusze bywa zwykle wyższy. Trzeba także pamiętać, że brak jednej opłaty nie oznacza, że firma nie rekompensuje tego w innej opłacie. Ogólnie wpływ kosztów na stan rachunku jest stosunkowo łatwy do wyliczenia. Zwłaszcza jeśli bierze się pod uwagę zakłady ubezpieczeniowe oraz TFI. Trzeba jedynie pamiętać, że jeśli opłata od składki wyniesienie np. 1 proc. to oznacza, że końcowy stan rachunku będzie również niższy o 1 proc. Z kolei opłata za zarządzanie obniża stopę zwrotu — wypracowany wynik inwestycyjny — czyli jeśli z określonej inwestycji dana firma uzyska brutto 8 proc. zysku to przy 2-proc. opłacie za zarządzanie zysk spadnie do 6 proc.

Last modified: 29 stycznia 2019

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *