IKE w banku mało atrakcyjne

Napisane przez | Artykuły, Blog, IKE, Redakcja Poleca, Trendy

Najwięcej na indywidualnym koncie emerytalnym w formie rachunku oszczędnościowego daje Millennium.

Indywidualne konta emerytalne w formie konta oszczędnościowego w bankach komercyjnych są coraz mniej atrakcyjne. Najlepsze z nich – w Banku Millennium – wyprzedza sześć banków spółdzielczych, mimo że oprocentowanie w nich także spadło.

Konto oszczędnościowe IKE działa tak samo jak każde inne konto oszczędnościowe, choć kilka różnic jest. Pierwszą jest wyższe na ogół oprocentowanie ze względu na utrzymywanie pieniędzy w banku przez znacznie dłuższy czas niż na najdłuższej lokacie. Można też zarobić więcej, ponieważ dodatkowym zyskiem jest brak naliczania podatku od zysków kapitałowych, jeżeli pieniędzy nie wypłaci się przed ukończeniem 60 lat. Wyjątkiem są osoby, które nabiorą praw emerytalnych w wieku 55 lat. Ograniczony jest natomiast limit wpłat. W tym roku wynosi 14,295 zł.

Ograniczona oferta

Najwyżej oprocentowane IKE w formie konta oszczędnościowego w banku komercyjnym ma Millennium, który niezmiennie oferuje 3 proc. Dzięki nie potrącaniu podatku Belki odpowiada to lokacie z oprocentowaniem 3,7 proc. Ofert takich wśród depozytów teraz się nie znajdzie. Konto jest więc atrakcyjne również pod tym kątem.

Idea Bank oferuje w pierwszym roku 2 proc., co odpowiada 2,47 proc. na lokacie, ale kwotę tę można zwiększyć do 3 proc., jeżeli założy się również bezpłatne Konto Idealne, będzie się je co miesiąc zasilało wpłatami co najmniej 1 tys. zł i co miesiąc zawrze transakcje bezgotówkowe kartą wydaną do rachunku na nie mniej niż 400 zł

Przy wybraniu pierwszej możliwości, czyli oferty bez konta, w kolejnych latach odsetki będą narastały w tempie jakie nadaje stopa WIBOR 3M (teraz jest to 1,72 proc.). W pakiecie z kontem stawka WIBOR 3M będzie powiększona o 0,2 pkt proc. W pozostałych trzech bankach, które zdecydowały się na utworzenie IKE w formie konta oszczędnościowego na więcej liczyć nie można. W BGŻ BNP Paribas oprocentowanie wynosi 1,72 proc., w mBanku 1,64 proc. (wartość stopy WIBOR 1M), a w Getin Banku 1,5 proc. (wartość stopy referencyjnej).

Wyższe odsetki

Znacznie lepsze warunki oferują banki spółdzielcze, mimo że i w nich oprocentowanie w ostatnich latach radykalnie spadło. Najwyższe odsetki można wypracować w BS Skierniewice, który ma również oddziały w Płocku i w łodzi i położony niedaleko Wrocławia BS Milcz. W obu oprocentowanie wynosi 3,4 proc. w skali roku. To stawka, która odpowiada 4,2 proc. przy oszczędzaniu na zwykłym koncie oszczędnościowym, od którego potrącany jest podatek Belki. W BS w Milczu, który ma również oddział we Wrocławiu, odsetki są kapitalizowane raz w miesiącu, co daje mu niewielką przewagę nad BS Skierniewice, w którym odsetki nalicza się tylko raz w roku. Na 3,31 proc. można liczyć w Orzesko-Knurowskim Banku Spółdzielczym, który działa na terenie województwa śląskiego. To o ułamek więcej niż w działającym w województwie małopolskim BS w Czarnym Dunajcu, działającym w województwie łódzkim BS w Białej Rawskiej i działającym na terenie województwa lubelskiego BS w Nałęczowie, w których oprocentowanie POL-IKE wynosi po 3,3 proc. Tyle samo, ile w Banku Millennium, czyli 3 proc. dostanie się w katowickim Silesia Banku.

Możliwe zmiany

Banki spółdzielcze wprawdzie zlokalizowane są przede wszystkim w małych miastach i miasteczkach, ale niektóre z nich mają też filie i oddziały w większych aglomeracjach. Można się więc pokusić o zmianę IKE, jeżeli wybrało się mniej korzystną ofertę. Trzeba tylko zorientować się, jakie banki spółdzielcze znajdują się w najbliższej okolicy, ponieważ do większości trzeba się pofatygować osobiście, aby dopełnić formalności. Poza tym nie wszystkie banki spółdzielcze mają IKE w swoich ofertach, nie wszystkie konta są też lepiej oprocentowane niż w Banku Millennium, choć większość z nich jest konkurencyjna w stosunku do ofert mBanku, Getin Banku i BGŻ BNP Paribas. Nie wszystkie banki spółdzielcze chcą jednak obsługiwać klientów spoza regionu, co może ograniczyć wybór.

Nie trzeba natomiast się obawiać o bezpieczeństwo pieniędzy zgromadzonych w banku spółdzielczym. Wprawdzie często pojawiają się informacje o kłopotach niektórych z nich, ale oszczędności do równowartości 100 tys. euro są chronione tak samo jak w bankach komercyjnych przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny.

Jeżeli podejmie się decyzje, we wniosku o nowe IKE wystarczy podać, skąd przenosi się oszczędności (posiadać można tylko jedno konto), a pieniądze zostaną przetransferowane w ciągu dwóch tygodni. Nie zawsze trzeba przy tym być klientem banku, ani zakładać konta osobistego. IKE np. w BS w Skierniewicach może założyć każdy chętny na zarabianie 3,4 proc. rocznie

Warto pamiętać

Zmiany IKE lepiej nie podejmować pochopnie – w pierwszych miesiącach od jego założenia, ponieważ banki naliczają opłaty za zerwania umowy o prowadzenie rachunku przed upływem roku. Opłata taka w Idea Banku jest równa proporcjonalnym odsetkom pomniejszonym o podatek Belki. W Banku Millennium dla kont założonych do 14 października 2018 r. opłata manipulacyjna za wypłatę pieniędzy przed upływem sześciu miesięcy jest równa wysokości naliczonych odsetek, a w przypadku wypłaty między szóstym a dwunastym miesiącem połowy odsetek. Osoby, które założyły IKE po 14 października, dodatkowo zostaną obciążone 200 zł. 200 zł pobierze również mBank, ale w tym przypadku nie ma mowy już o utracie odsetek. Najwyższą opłatę nalicza BGŻ BNP Paribas, w którym rezygnacja z prowadzenia konta przed upływem roku kosztuje aż 600 zł, to 4,2 proc. tegorocznego limitu wpłat.

Opłaty za wcześniejsze zerwanie umowy pobierają nie tylko banki komercyjne, ale również spółdzielcze. BS Nałęczów zatrzyma tylko odsetki za pierwsze sześć miesięcy, Orzesko-Knurowski BS w Knurowie równowartość odsetek, BS w Milczu przy rozwiązaniu umowy przed upływem sześciu miesięcy 100 zł; a między 6. a 12. miesiącem 75 zł.

Last modified: 14 lutego 2019

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *